Perancangan Kewangan Berhemah

Apabila diajukan soalan mengenai apakah matlamat kewangan anda? Kemungkinan besar setiap individu akan memberikan jawapan yang berbeza. Jawapan yang paling popular kebiasaannya adalah igin menjadi kaya-raya ataupun ingin bebas daripada hutang.

Dalam mengejar cita-cita mencapai matlamat kewangan tersebut, seringkali tumpuan diberikan kepada aktiviti mendapatkan wang seperti mencari kerja bergaji tinggi dan mencari perniagaan-perniagaan ataupun pelaburan yang memberikan keuntungan berlipat kali ganda. Sayangnya dalam mengejar impian tersebut, ramai juga yang tersungkur ke dalam lembah masalah kewangan yang serius.

Pendapat peribadi saya, kurangnya ilmu pengetahuan dalam bidang perancangan kewangan menjadi punca utama kepada kegagalan menguruskan kewangan dengan cara berhemah. Maka blog ini pun diwujudkan sebagai platform alternatif untuk perkongsian mengenai ilmu-ilmu pengurusan kewangan, supaya lebih ramai yang akan berjaya mencapai matlamat kewangan masing-masing.




Blok Perancangan Kewangan

Secara ringkasnya terdapat 5 blok ataupun kategori di dalam perancagan kewangan. Saya suka untuk melihat asas perancangan kewangan di dalam bentuk piramid seperti gambar di atas. Bermula daripada pengurusan pendapatan ataupun cashflow sebagai asas disusuli dengan pengurusan perlindungan, pelaburan, penyucian dan pewarisan harta. Apabila kita telah menguasai kesemua lima blok perancangan kewangan ini, insyaAllah semakin mudah untuk kita mencapai apa sahaja matlamat kewangan yang diimpikan sekaligus mengelakkan diri daripada terperangkap dalam masalah berkaitan kewangan seperti bebanan hutang yang melampau.

1. Pengurusan Pendapatan (Cashflow/Aliran Tunai)

Perkara paling asas yang perlu kita perhalusi adalah mengenai pendapatan. Perkara ini mungkin tidak perlu dibincangkan secara panjang lebar. Secara lumrahnya memang setiap individu tahu terdapat dua cara utama untuk kita mendapatkan pendapatan ataupun income iaitu melalui pekerjaan ataupun perniagaan.

Perkara yang selalunya kurang diberi perhatian adalah pengurusan pendapatan ataupun duit yang diperoleh ataupun lebih dikenali sebagai pengurusan aliran tunai ataupun cashflow management. Kita perlu sedar ke manakah duit itu dibelanjakan untuk mengetahu sama ada kita menguruskan duit secara sihat ataupun tidak.

Sebagai panduan. Berikut adalah panduan aliran tunai yang sihat

60% (Komitmen)

Komitmen adalah kategori perbelanjaan yang sama ada kita suka ataupun tidak, wajib dibelanjakan pada bulan tersebut. Antara contoh perbelanjaan dalam kategori ini adalah duit untuk makan, sewa/installment rumah, duit untuk bayar kereta, perbelanjaan sekolah anak-anak, bayaran bulanan hutang (personal/kad kredit), bil utiliti, insurans/takaful dan sebagainya. Sepatutnya tidak lebih daripada 60% dibelanjakan untuk perkara-perkara wajib ini. Sebagai contoh sekiranya pendapatan bulan kita adalah RM3,000, hanya RM1,800 untuk komitmen bulanan ini.

Sekiranya apa yang kita belanjakan untuk komitmen lebih daripada 60%, usaha perlu dilakukan untuk menyelesaikan masalah ini. Sama ada tingkatkan pendapatan bulanan (gaji lebih tinggi atau usahakan pendapatan sampingan) ataupun kurangkan perbelanjaan.

30% (Pelaburan)

Sebaiknya sekitar 30% daripada pendapatan bulanan perlu dilaburkan. Bagaimanapun berhati-hati memilih tempat untuk laburkan wang anda. Pastikan pelaburan yang dipilih adalah sah di sisi undang-undang untuk mengelakkan diri anda ditipu.

5% (Hobi ataupun Hiburan)

Dalam mencapai matlamat kewangan masing-masing, tidak bermaksud kesemua duit mestilah disimpan atau dilaburkan. Masih ada ruang untuk kita lakukan aktiviti-aktiviti santai mengikut minat masing-masing.  Ini penting bagi mengurangkan stress setelah berhempas pulas bekerja atau berniaga sepanjang bulan tersebut.

5% (Dan lain-lain)

Baki 5% ini adalah untuk lain-lain perkara. Ada juga yang melabelkan 5% ini sebagai akaun bocor. Duit yang apabila kita congak dan cuba ingat semula, sangat sukar untuk pastikan ke manakah perginya duit ini.


2. Perlindungan

Perlindungan seperti Takaful dan Insurans adalah perkara kedua dalam perancangan kewangan. Secara asasnya sangat penting untuk memastikan apa yang sedia ada dalam diri kita ini dilindungi. Antara perlindungan yang penting adalah melindungi pendapatan bulanan seandainya kita sakit kritikal, melindungi duit simpanan kita daripada habis digunakan untuk membayar bil hospital andainya kita jatuh sakit dan sebagainya.

3. Pelaburan

Pelaburan penting untuk mengelakkan duit yang kita usahakan selama ini susut nilai dimakan inflasi. Secara asasnya kita perlu melaburkan duit kita di pelaburan-pelaburan yang boleh memberikan keuntungan lebih tinggi daripada inflasi.

4. Penyucian (zakat dan cukai)

Apa yang kita peroleh bukanlah semuanya milik kita. Sebagai seorang rakyat ataupun muslim yang bertanggungjawab sangat perlu untuk kita sucikan apa yang bukan milik kita melalui pembayaran zakat dan cukai.

5. Pewarisan

Perkara terakhir ini tidak kurang pentingnya. Ini kerana sekiranya tidak diuruskan dari awal, akan wujud masalah apabila kita tiada lagi di dunia ini. Ramai yang tidak ambil serius tentang perkara ini menyebabkan lebih RM60 billion harta milik muslim di Malaysia yang tidak dituntut keranya tidak dapat mencari penyelesaian untuk membahagi-bahagikan harta tersebut apabila pemilik harta meninggal dunia.


Ini penerangan secara ringkas mengenai konsep asas perancangan kewangan. InsyaAllah sekiranya diberi kesempatan, saya akan kupas setiap perkara ini dengan lebih lanjut supaya lebih mudah untuk difahami.